Стоимость полиса для всех водителей рассчитывают по специальной формуле: базовую страховую ставку умножают на ряд коэффициентов.
Минимальный и максимальный размер базовой ставки устанавливает Банк России — в 2024 году для легковых автомобилей физических лиц она составляет от 1 646 до 7 535 ₽. Каждая страховая компания выбирает значение в этих пределах.
Коэффициентов семь, они привязаны к параметрам водителя и машины:
Коэффициент бонус-малус, КБМ, показатель безаварийного вождения, его еще называют персональной скидкой водителя.
Коэффициент возраста-стажа водителя, КВС.
Коэффициент территории, КТ, зависит от региона, где преимущественно используют авто.
Коэффициент мощности двигателя авто, на которое оформляют страховку, КМ, — сколько в машине лошадиных сил.
Коэффициент сезонности, КС, — период, когда используется машина.
Коэффициент количества водителей, допущенных к управлению, КО, — его применяют, если полис «открытый» и управлять машиной может любой человек.
Коэффициент периода страхования, КП, — его применяют только в краткосрочных полисах, которые оформляют на срок от одного дня до трех месяцев, в транзитных страховках и в ОСАГО для иностранных машин.
Почему полис ОСАГО для новичка такой дорогой
Цену страхового полиса повышают два коэффициента — КВС и КБМ.
Высокий коэффициент возраст‑стаж, КВС. Чем меньше у водителя опыта, тем больше этот коэффициент. Например,
Борису 25 лет и он только что получил права.
Виктору тоже 25 лет, но он окончил автошколу уже три года назад
Для Бориса ОСАГО будет дороже, потому что у него меньше стаж: его КВС — 1,72, а у Виктора — 1,09.
Повышенный коэффициент бонус-малус, КБМ. Для водителей без опыта при расчете цены используют базовое значение коэффициента — 1,17, потому что пока нет информации, насколько осторожно человек будет водить и как часто провоцировать ДТП.
Если водитель ездит аккуратно и без аварий по его вине, КБМ становится меньше и появляется персональная скидка на полис. Например, на второй год КБМ станет 1, на третий — 0,91 и так далее
Совет по оформления ОСАГО для неопытного водителя
Страховка ОСАГО бывает двух видов:
ОСАГО с ограниченным списком водителей. Такой полис страхует ответственность только тех, кто в него вписан. Цену рассчитывают по КБМ и КВС водителя, а если вписано несколько человек — по самым высоким значениям тех, кого добавили в полис.
«Открытый» ОСАГО — без ограничений по водителям. По такому полису застрахована ответственность всех, кто будет ездить на машине. Цену полиса рассчитают по базовому КБМ — 1,17 и КВС — 1, но применяют повышающий КО — 2,32.
При некоторых сочетаниях КБМ и КВС выгоднее купить полис с ограничением водителей, при других — «открытый». Общее правило такое:
Если КБМ × КВС меньше, чем КО 2,32 × КБМ 1,17 = 2,71, — дешевле страховка с ограничением водителей. Если больше — лучше купить «открытую»